Makkelijk geld lenen

Meer mogelijkheden om belastinggeld terug te krijgen door buitengewone uitgaven

2009-03-09T14:07:00.004+01:00

Dit jaar is de drempel sterk verlaagd naar 1,65% van het drempelinkomen. Het is echter niet mogelijk om de premie basisverzekering en het verplicht eigen risico van € 150,- en de inkomensafhankelijke bijdrage ZVW. Af te trekken.
Wat is aftrekbaar?
De premie voor de aanvullende verzekering en de uitvaartverzekering zijn wel aftrekbaar, net als, niet-vergoede tandartskosten en medicijnen. Ook alle kosten die boven die 1,65% uitkomen. Daarnaast geldt (voor het laatst) voor 65-plussers, arbeidsongeschikten en mensen met voldoende specifieke uitgaven een extra aftrek van maar liefst € 821,- per persoon. Deze aftrek is eigenlijk bedoeld voor chronisch zieken maar anderen kunnen er dus ook gebruik van maken.
Extra aftrek
Voor die extra aftrek moet je kijken naar de zogenaamde specifieke uitgaven: brillen, huisapotheek, kunstgebit, steunkousen, bloeddrukmeter, gehoorapparaat en batterijen, reiskosten naar arts of ziekenhuis etc. Als het totaal van deze specifieke uitgaven hoger is dan € 325,- dan heeft u recht op de extra aftrek wegens chronische ziekte van € 821,-. De 65-plusser komt altijd in aanmerking voor de extra aftrek van € 821,-. Hetzelfde geldt voor degene die minimaal 55% arbeidsongeschikt is.
In de aangifte staan alle aftrekposten overzichtelijk op een rij u zult verbaasd staan wat allemaal aftrekbaar is. Voorbeeld:Vader en moeder hebben samen een drempelinkomen (=in de regel inkomen op jaaropgave incl. eigenwoningforfait, hypotheekrenteaftrek en 4% van belast vermogen in box 3) van € 40.000.
Alimentatie
De Hoge Raad heeft vorige week een uitspraak gedaan die van belang is voor wie alimentatie betaalt voor zijn ex of zijn kinderen. Op grond van deze uitspraak mag alimentatie dubbel worden afgetrokken. Naast aftrek van de betaalde partneralimentie in box 1 kan er een schuld in box 3 worden opgevoerd voor het bedrag van de nog te betalen partner- en kinderalimentatie over de gehele periode. Mogelijk wordt deze dubbele aftrekmogelijkheid voor toekomstige belastingaangiften gerepareerd, maar in de belastingaangifte over 2008 kunt u deze dubbele aftrekpost in ieder geval opvoeren.
Als u pensioentekort heeft
Wie een pensioentekort heeft kan nu nog een aftrekpost regelen voor de aangifte 2008 door het afsluiten van een koopsompolis of het doen van een storting in een bancaire lijfrente. Dit moet worden gedaan vóór 1 april a.s. Voor de beste koopsompolissen zie het 'Onderzoek: de beste koopsompolissen 2009' op www.fiscalert.nl.
Omdat u de premie/storting nu kunt aftrekken, zijn de uitkeringen straks belast. Het heeft dus alleen zin om uw pensioen op deze manier aan te vullen als u tariefsvoordeel heeft (minimaal 10 procent). Op de website van de Belastingdienst is een rekenprogramma te vinden waarmee het pensioentekort kan worden berekend.
Als u een laag inkomen heeft; tóch aangifte doen!
Zelfs als u geen belasting hoeft (bij) te betalen omdat uw inkomen vrijwel alleen bestaat uit bijvoorbeeld AOW, moet u toch aangifte doen! De aftrek van buitengewone uitgaven kan in dat geval namelijk leiden tot een teruggaaf op basis van de Tegemoetkomingsregeling Buitengewone Uitgaven (TBU-regeling). De hoogte van deze teruggaaf is overigens niet te zien in de elektronische aangifte. U krijgt hiervan een aparte beschikking van de Belastingdienst.
Bron: Kassa

Groene hypotheek; wel of niet?

2009-03-02T12:10:00.002+01:00

Wat is een groene hypotheek?
De groene hypotheek is een goedkopere hypotheekvorm die huiseigenaren bij de bank kunnen aanvragen als ze hun woning willen renoveren om deze energiezuiniger te maken.
De hoogte van het te lenen bedrag is gekoppeld aan het energielabel dat de woning kan krijgen na renovatie.
Dus hoe meer energiebesparende maatregelen genomen worden hoe energiezuiniger het label van de woning wordt en hoe meer geld er geleend kan worden tegen een gunstig rentepercentage.

Lenen met een groene hypotheek
Afhankelijk van hoe het energielabel van de woning is verbeterd, is het mogelijk tegen een gunstig rentetarief 25.000 tot 100.000 euro te lenen. De eigenaar-bewoner kan deze zogeheten groene hypotheek aanvragen bij zijn bank. Deze stelt een contract op betreft het energieniveau dat gerealiseerd gaat worden. Daarin staan welke aanvullende voorwaarden gelden en hoe hoog het rentevoordeel is.
De groene hypotheek is onstaan door de aanpassing van de Regeling Groen Beleggen die het kabinet recentelijk aan de Tweede Kamer heeft voorgelegd. De wijziging is bedoeld eigenaar-bewoners van woningen te stimuleren deze energiezuiniger te maken. Met name bewoners van oudere en daardoor minder energiezuinige woningen kunnen hiervan profiteren.

2009-03-02T11:47:00.002+01:00

Hoeveel geld kan ik lenen voor een hypotheek?

Sinds 1 januari 2007 is er een restrictie wat betreft hypotheken. Deze mogen namelijk niet hoger zijn dan 4.5 keer je bruto inkomen op jaarbasis. Problematisch met name voor starters want woningen lijken alleen maar duurder te worden en het aanbod van betaalbare woningen wordt steeds schaarser.

Aangezien de overheid het kopen van huizen juist wil stimuleren is dit een zorgwekkende situatie en hebben zij een aantal mogelijkheden gecreeërd om het toch mogelijk te maken voor starters om een huis te financieren:

Koopsubsidie
Door middel van de koopsubsibie wil de overheid ervoor zorgen dat meer mensen in staat zijn om hun eigen woning te kopen door het verlenen van een subsidie. Deze wordt verstrekt in de vorm van een maandelijkse belastingvrije bijdrage in de hypotheeklasten. Het inkomen is hierbij direct gekoppeld aan de hoogte van de subsidie. Er zijn wel voorwaarden verbonden om voor deze subsidie in aanmerking te komen.

Ten eerste moet je 18 jaar of ouder zijn. Ten tweede moet het je eerste keer zijn dat je een eigen woning koopt. Je eigen vermogen mag niet boven de 20.014 euro zitten en in geval van een fiscale partner 40.028 euro. Het eigen vermogen bestaat uit je bezittingen minus je schulden. Het huis dat je wil kopen mag niet meer dan 158.850 euro kosten en de hypotheek hiervoor mag niet hoger dan 171.558 euro. Bovendien moet er een rentevastperiode van minimaal 10 jaar aan de hypotheek verbonden zijn.

Starterslening
Een ander soort subsidie wordt betaald uit het SvN (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten). Hier doen ongeveer 130 gemeenten aan mee. Deze ‘subsidie’ wordt ook wel starterslening genoemd en is een aanvullende lening naast je reguliere lening voor het financieren van je woning. Op de site van SvN kun je zien of jouw gemeente hier aan mee doet. Ook voor deze starterslening gelden voorwaarden: de totale hypothecaire lening die je nodig hebt mag niet boven de 265.000 euro komen (koopsom + kosten koper), daarnaast zijn er per gemeente nog wat aanvullende eisen maar die zijn per gemeente verschillend.
Nationale Hypotheek Garantie
De NHG wordt verstrekt door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Dit is een garantie die je kunt verkrijgen als je een lening afsluit voor het kopen van een woning van maximaal 265.000 euro. Het waarborgfonds staat hiermee garant voor de terugbetaling van je hypotheek aan de geldverstrekker. De geldverstrekker loopt hierdoor minder risico waardoor zij de vaak lagere rentepercentages kunnen hanteren.
En dat betekent weer dat je jaarlijks honderden euro's bespaart. Ook kan de NHG bijspringen wanneer je de maandlasten door onvoorziene omstandigheden niet meer kunt betalen.
Aanvragen
Als je een NHG wil aanvragen wordt dit geregeld door de geldverstrekker. De kosten bedragen ca.0.45% van het totale hypotheekbedrag en zijn fiscaal aftrekbaar. De lagere rente zorgt ervoor dat je dit bedrag snel hebt terugverdiend.
Alternatieve financiering en borgstelling
Mensen die eigen geld hebben staan vanzelfsprekend altijd sterker. De benodigde lening is dan lager en dit brengt voor de bank minder risico’s met zich mee. Starters hebben over het algemeen niet veel eigen geld maar soms willen ouders ook wel eens bijspringen. Er bestaat namelijk de mogelijkheid om eenmalig een (belastingvrije) schenking te doen van 22.379 euro. Ook willen ouders je wellicht een bedrag lenen (onder gunstigere voorwaarden dan bij een geldverstrekker )
Borgstelling
Een andere mogelijkheid om de bank te overtuigen is een borgstelling. Dit betekentin dat je bijv. je ouders garant staan voor de betaling van de rente en de aflossing van de hypotheek. Dit brengt minder risico’s mee voor de geldverstrekker en hierdoor is het vaak mogelijk om een hoger bedrag of gunstigere voorwaarden te verkrijgen. Ouders (of een andere partij) tekenen dan een overeenkomst met de geldverstrekker en verklaren daarbij jouw schuld af te lossen wanneer je zelf niet in staat bent om de betaling te kunnen voldoen. Ook is het mogelijk om een gedeeltelijke borgstelling te krijgen.

Geld lenen tijdens kredietcrisis

2009-03-02T11:23:00.004+01:00

Geld lenen tijdens de kredietcrisis; wat nu?

Sinds september 2008 wordt het nieuws wereldwijd beheerst door de zogenoemde kredietcrisis: één van de meest ingrijpende crisissen in de financiële sector ooit. Overal ter wereld dreigen banken om te vallen en in een groot aantal landen moeten regeringen banken met kapitaalsteun overeind houden. Ook worden banken genationaliseerd, waarbij ze volledig in handen van de staat komen. In alle landen storten de beurzen in.

De crisis beperkt zich niet alleen tot de financiële sector, maar raakt de economieën over de hele wereld. Dit heeft gevolgen voor iedereen; bedrijven en burgers kunnen veel moeilijker geld lenen omdat banken extra voorwaarden opstellen om zeker te zijn dat ze hun geld terugkrijgen. Hierdoor gaan bedrijven minder investeren en ook geven consumenten veel minder geld uit. We komen we in een vicieuze cirkel terecht want minder investeren betekent dat er minder geld in omloop is en dus krimpt de economie.
Wereldwijd zijn economische deskundigen en regeringen verrast door de omvang en snelheid waarmee deze kredietcrisis toeslaat.

Laagste rentepercentage?
Als je geld wilt lenen denken veel mensen alleen maar dat een laag rentepercentage het gunstigste is maar het gaat vooral ook om de voorwaarden, en die kunnen heel verschillend zijn.
Dus voordat je een lening afsluit, kijk dan eerst heel goed naar de voorwaarden bij verschillende aanbieders voor je aan een veel te duur krediet vastzit.

Geld lenen met BKR codering

2008-01-06T13:14:00.000+01:00

Kan ik geld lenen met mijn BKR codering?

Geld lenen met een BKR codering is erg moeilijk. Binnenlopen bij een bank kunt u vergeten, aangezien deze altijd een toetsing doen. Toch zijn er een aantal aanbieders die u ondanks uw BKR codering wel toelaten. Dit is natuurlijk afhankelijk van de soort codering die u hebt gekregen in de afgelopen 5 jaar. (Indien u een zogenaamde A-codering heeft gekregen vervalt deze niet na 5 jaar!)

Dus ook voor u is het lenen van geld niet onmogelijk. Natuurlijk moet u proberen zo min mogelijk te lenen, soms is er echter geen mogelijkheid. Wanneer moet u wel, en wanneer moet u niet lenen?

Tip: Indien u een BKR codering heeft gekregen is het meestal wel mogelijk een hypotheek af te sluiten.

Pensioengat bij vrouwen

2007-12-16T12:18:00.000+01:00

De meeste werkende vrouwen( 83%)zouden wel eerder willen stoppen met werken. Maar of die planne ook betaalbaar zijn en wat het kost om te stoppen met werken, daar wordt weinig over nagedacht door vrouwen. Het pensioen is bij vrouwen nog geen prioriteit omdat veel vrouwen er van uitgaan dat alles wel goed geregeld is. Op de vraag hoe ze dat kunnen aantonen, weten veel vrouwen het antwoord niet. Ongeveer twaalf procent van de werkende vrouwen heeft geen idee of ze spaart voor haar oude dag. Eén op de acht vrouwen denkt dat het wel goed komt vanwege een erfenis, en 40 procent spaart om bijvoorbeeld eerder te kunnen stoppen met werken. Maar zelfs als je denkt goed bezig te zijn, kan de werkelijkheid vies tegenvallen.

Eeen volledig pensieon is gebaseerd op veertig jaar full-time dienstverband. Een getal dat bijna niemand meer haalt tegenwoordig. Veel vrouwen vertrouwen ook op het pensioen van hun echtgenoot, maar als je bedenkt dat tegenwoordig één op de drie huwelijken strandt, is dat niet echt handig.

Een andere reden voor een pensioengat bij vrouwen, is het opnemen van ouderschaps- of zorgverlof. Veel vrouwen verkeren in de veronderstelling dat de pensioenopbouw dan gewoon doorgaat, maar dit is niet altijd zo. Een oplossing hiervor is om extra geld in de pensioenpot te storten, maar helaas doen maar weining vrouwen dat.

Vrouwen die eerst full-time werkten en een tijdje een stapje terug hebben gedaan om bijvoorbeeld voor de kinderen te zorgen, moeten zich ook realiseren dat dit tevens consequenties heeft voor hun pensioenopbouw.

Werken in het buitenland als je niet vanuit Nederland wordt betaald maar door een buitenlandse werkgever, kan je een pensioengat van 2% per jaar opleveren. Maar eerder stoppen met werken leidt tot het grootste gat. In principe valt je pensioen 35tot 40% lager uit als je vijf jaar eerder met pensioen gaat.

Als je eerder wilt stoppen wil je natuurlijk niet achter de geraniums gaan zitten maar juist leuke dingen doen. Lekker naar de sauna, winkelen reizen, het kost allemaal veel geld. Dus realiseer je goed dat wanneer je eerder stopt, er wel geld voor moet zijn zodat je verworven vrijheid niet op een desillusie uitloopt.

Snel geld lenen: Pas op voor de valkuilen van een lening

2007-12-16T09:35:00.000+01:00

Als je een lening afsluit, bepaalt de krediet verstrekker meestal hoeveel je maandelijks gaat aflossen. Probeer hier over te onderhandelen. Bereken hoeveel je maandelijks kwijt bent aan vaste lasten, en hoeveel je overhoudt voor andere dingen. Hoeveel denk je te kunnen aflossen per maand?

Veel aanbieders van leningen lokken klanten met allerlei leuke cadeautjes, zoals een X-Box, televisie of MP3 speler. Dit is bedoeld om je over de streep te trekken, maar deze leuke cadeautjes moeten wel betaald worden en de kans dat jij dat doet, is groot, meestal middels een iets hoger rentepercentage dan de concurrenten hanteren.

Een veel gemaakt fout is dat mensen denken dat alle leningen fiscaal aftrekbaar zijn. Niet dus. Alleen als het geld is bedoeld voor aankoop, onderhoud of verbetering van uw huis, mag de lening worden opgevoerd bij de belasting.

Als je geld leent voor de aanschaf van een nieuwe keuken, auto of vakantie. Probeer dan tijdig af te lossen zodat je van je lening af bent als je weer eens om geld verlegen zit. Kies dus niet voor te lage maandlasten want dan duurt het nog langer eer alles is afgelost

Hoe vaak gebeurt het niet dat je net een lening hebt afgesloten en ineens hoor je van een bekende dat hij een veel lagere rente betaalt voor een soortgelijke lening. Dit is te voorkomen door eerst goed onderzoek te doen naar verschillende kredietverstrekkers en rentetarieven. Vraag altijd meerdere offertes aan van verschillende aanbieders.

Krijg je ineens een fantastische aanbieding van je bank met een lage rente? Check dan eerst voor hoe lang dat geldt, want vaak geldt dit maar gedurende een korte periode en betaal je de volle mep wanneer die periode voorbij is. Zorg er dus voor dat je niet ineens onverwacht met een verdubbeld rentepercentage geconfronteerd wordt.

Denk aan de toekomst. Kun je die lening nog wel betalen als je minder wilt gaan werken, kinderen krijgt of een huis gaat kopen?

Bij sommige instellingen is het verplicht om een levensverzekering af te sluiten zodat zij -wanneer je onverwachts zou komen te overlijden -hun geld terug zien. Vooral bij leningen met zeer aantrekkelijke rentetarieven. Maar laat je goed informeren, want als je de kosten van de premie van de levensverzekering optelt bij je aflossing, zou je wel eens veel duurder uit kunnen zijn dan bij een concurrent die het overlijdensrisico wel heeft ingecalculeerd.

9 Tips voor een beter pensioen

2007-12-15T10:57:00.000+01:00

Tip 1
Verhoog je inkomen
Waarom zou je niet kiezen voor een hobby die je ook nog geld oplevert? En liefst één die je heel lang kunt blijven doen. Er zijn genoeg mogelijkheden: kinderboeken schrijven, kunst maken, gids worden. Als je dit lang blijft doen, kun je ook extra geld verdienen na de officiële pensioenleeftijd. Een andere manier om meer te sparen, is om een beter betaalde baan te vinden. Dat heeft niet direct een positief effect op het pensioen want het salaris is begrensd, en die grens ligt vrij laag. Maar, een hoger salaris geeft je mogelijkheid om meer te sparen en misschien vroeger te kunnen stoppen.

Tip 2
Probeer te denken als een zelfstandig ondernemer
Een goed startpunt voor elke werknemer is te leren denken als een zelfstandige. Ondernemers weten namelijk dat het pensioen dat ze zullen krijgen nogal karig is en proberen daarom geld opzij te zetten. Werknemers zijn vaak nogal(onaangenaam) verrast als ze het uiteindelijke pensioenbedrag dat ze zullen ontvangen voor de eerste keer zien. Experts verwachten dat het wettelijk pensioen eerder zal dalen dan stijgen. Leren denken als een zelfstandige wordt dus nog belangrijker.

Tip 3
Geef minder geld uit.
Als je alles zelf moet doen, is er maar één mogelijkheid: meer verdienen of minder uitgeven. Dat laatste is het makkelijkst. Het kan al genoeg zijn om elke maand 100 of 200 euro minder uit te geven. Onderzoek wijst uit dat dit iedereen dit kan. We geven namelijk veel geld uit aan allerlei zaken die we eigenlijk niet nodig hebben. Het geld dat we daarmee besparen kunnen we sparen of beleggen voor later. Over dat beleggen bestaat trouwens het misverstand dat je grote bedragen moet inleggen. Niets is minder waar. Uit onderzoek is gebleken dat de zogenaamde 'rijken' juist regelmatig kleine bedragen inleggen.

Tip 4
Laat spaargeld meer opbrengen
Het blijft een goede regel dat je gerust in aandelen mag beleggen als je horizon breed genoeg is. De reden is eenvoudig: aandelen brengen iets meer op dan obligaties, of spaarrekeningen. Reken op een gemiddeld rendement van circa 8 procent per jaar, gemeten over een periode van 20 tot 30 jaar.

Tip 5
Laat de staat mee betalen
De stortingen in pensioenspaarfondsen of -verzekeringen zijn fiscaal aftrekbaar. Op die manier win je 30 tot 40 procent van de inzet terug. Het kan je een hoger rendement opleveren.

Tip 6
Begin niet te vroeg
Onderzoek heeft uitgewezen uit dat 35 de ideale leeftijd is om te beginnen met pensioensparen. Een belangrijke hypothese hierbij is dat de pensioengerechtigde leeftijd niet wijzigt. Als we er echter van uitgaan dat we over twee tot drie decennia minstens 5 jaar langer moeten werken, stijgt de optimale leeftijd tot 40 jaar. Eigenlijk komt dat goed uit. Twintigers en dertigers hebben vaak weinig spaargeld voor later. Dikwijls wordt er in die leeftijdsklassen zelfs 'ontspaard': ze gaan leningen aan voor bijvoorbeeld een woning. Pas vanaf 40 jaar komt er weer wat financiële ademruimte.

Tip 7
Koop een huis
Een eigen huis kopen, is volgens experts de basis van elk pensioen. Als je blijft huren, betaal je veel geld aan huur. Die volgt namelijk de inflatie. Een maandelijkse aflossing van een hypotheek staat meestal vast. Een euro die je over twintig jaar betaalt, is een stuk lichter dan een euro nu.

Tip 8
Overschat de uitgaven na het pensioen niet
Veel mensen overschatten de uitgaven die ze tijdens hun pensioen moeten doen. De werkelijke kosten liggen een stuk lager dan we denken. De belangrijkste reden is dat je dan vaak een gewijzigd uitgavenpatroon hebt. Misschien ga je minder uit eten, of minder op reis, of koop je minder luxe-artikelen. Daarom kunnen je het misschien veel langer uitzingen met het kapitaal dat je hebt verzameld.

Tip 9
Langetermijnplanning is koffiedik kijken
Het advies dat sommige twintigers en dertigers krijgen van hun financieel adviseurs is niet altijd even correct. Een strakke planning voor zeer lange termijn (dertig jaar of meer) is niet erg zinvol. Het is veel beter om een plan voor 10 jaar te laten opstellen. Daarna laat je weer een nieuw plan maken. In tien jaar kan er namelijk van alles zijn veranderd in je situatie.

Snel geld lenen? Meer over de leenstop

2007-12-13T22:01:00.001+01:00

De Consumentenbond staat achter voorstellen om het aanbieden van kooppolissen in combinatie met consumptief krediet te verbieden. Consumenten worden door bepaalde aanbieders gelokt met lage rentetarieven, om hen dan een vaak veel minder aantrekkelijke koopsompolis in de maag te splitsen.

AMF
Dit soort polissen fungeert vaak als verzekering in geval van bijvoorbeeld overlijden, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid zijn voor de meeste mensen niet te doorzien en moeilijk vanaf te komen. De Autoriteit Financiële Markten(AMF), financieel toezichthouder, signaleert dat veel risicoverzekeringen die worden afgesloten in combinatie met een krediet, op dit moment niet onder de adviesregels van de wet op het financieel toezicht vallen. In feite betekent dit dat AFM niet kan overgaan tot dossiervorming van dit soort dubieuze aanbieders en deze gewoon kunnen doorgaan met het aanbieden van 'goedkoop lenen' voor leuke dingen.
Bron: Telegraaf

Wat als je koopverslaafd bent?

2007-12-13T10:15:00.000+01:00

Heeft u een gat in uw hand?
De laatste jaren wordt Koopverslaving, ook wel oniomanie genoemd, in de psychologie steeds serieuzer genomen. Er is echter tot nu toe nog maar weinig wetenschappelijk onderzoek naar gedaan. Koopverslaafden komen in alle lagen van de bevolking voor en zijn zeker niet alleen maar vrouwen met(te)veel geld en tijd. Koopverslaving komt onder zowel vrouwen als mannen, en bij hoogopgeleide en minder hoogopgeleiden mensen voor. De meeste koopverslaafden lijden onder hun probleem. Vaak worden ze in de maling genomen, maar feit is dat ze niet kunnen stoppen met shoppen.

Verleiding alom
Nu de feestdagen weer voor de deur staan, zullen veel koopverslaafden extra veel moeite hebben om niet tot kopen verleid te worden. Overal hangen reclameborden, de brievenbus wordt overstelpt met de mooiste folders en aanbiedingen en natuurlijk de extra koopavonden en koopzondagen. Ook vieren veel mensen kerst met cadeautjes en word je bijna verplicht om te gaan shoppen.

Het is zo gezellig
Kerstmarkten, extra koopavonden, Winterfairs, het kan niet op, en het is ook zo gezellig! Overal hoor je kerstliedjes en kun je wegdromen in de gezellige sfeer van verlichte kerstbomen en glühwein. Soms duurt een verslaving al jaren en leidt tot financiële en psychische problemen. Eigenlijk zoals bij alle verslavingen, verbergen ook koopverslaafden hun gedrag en schamen zij zich voor hun verslaving. Vaak zitten ze in geldnood en, als ze iets hebben gekocht, verstoppen ze de aankoop(en). Soms kunnen ze de hele dag aan niets anders denken dan aan shoppen. Net als bij mensen die te dik zijn is een leven zonder kopen niet mogelijk. Op iedere straathoek zit wel een winkel en overal liggen de verleidingen op de loer. En zelfs als je niet naar buiten zou gaan, heb je constant te maken met reclames op radio en televisie, internet en folders.

Impulsbeheersing
Dit soort verslavingen hebben te maken met een mindere werking van de impulsbeheersing in de hersenen. Ook gaan mensen dingen kopen als zij niet goed in hun vel zitten. Wanneer ze dan iets leuks hebben gekocht, voelen ze zich even beter. Helaas duurt die roes maar kort, en zo kom je in een vicieuze cirkel van koopverslaving terecht.

Controle
Een goede manier om koopgedrag in kaart te brengen ook onder controle te houden, is het bijhouden van een dagboek. Daarin kun je aangeven wanneer je iets hebt gekocht, en met de kleuren rood oranje en groen aangeven of het een impulsaankoop was, of dat er niets aan de hand was, net zoals bij een stoplicht.

Leenstop voor Jan Modaal

2007-12-12T17:07:00.000+01:00

Strenger beleid van kredietverstrekkers
Om meteen in te springen op de berichtjes die ik eerder heb geplaatst over financiële valkuilen deed de Telegraaf van woensdag 12 december ook melding van dit soort problemen.

Een half miljoen gezinnen met een modaal inkomen kunnen straks bijna nergens meer geld lenen voor luxe-uitgaven.
Met deze aangescherpte norm voor alle grote kredietvertrekkers, wil de Vereniging van Financieringsondernemingen voorkomen dat consumenten zich nog in financiële problemen kunnen storten.

Met die hogere grens wordt gewaarborgd dat als mensen lenen, ze te alle tijde minimaal nog hun huur of hypotheek kunnen betalen. Volgens de individuele financieringsmaatschappijen krijgt daardoor vijf procent van alle lenende Nederlanders geen krediet meer voor luxe uitgaven.

Een tweepersoons huishouden met een netto maandinkomen van 1635 euro per maand en meer dan 580 euro aan vaste lasten, kan bijna nergens meer geld lenen voor een nieuwe badkamer of keuken. De norm dwingt hen ertoe te gaan sparen.
'Wat vroeger nog net kon, lenen we nu niet meer uit', bevestigt een woordvoerder van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting(NIBUD).

Zeker 15.000 gezinnen zitten in diepe schulden
Met deze maatregelen reageert de vereniging, die driekwart van de kredietverstrekkers vertegenwoordigt, op al jaren aanhouden kritiek dat banken en andere kredietverstrekkers consumennten te dure leningen aansmeren waarmee zij zich in een financieële afgrond storten waar zij moeilijk of nooit meer uit komen.

In januari had de toezichthouder AFM de geldschieters al gewaarschuwd minder makelijk geld uit te lenen.
Bron: Telegraaf van 12 december 2007

ECB dreigt met renteverhoging

2007-12-12T16:45:00.000+01:00

De Europese Centrale Bank dreigt met een renteverhoging om de prijsstijgingen te bedwingen. De waarschuwingen van voorzitter Jean-Claude Trichet deden de euro gisteren onmiddelijk stijgen.

Winkeliers verwachten recordomzet voor Kerstperiode

2007-12-12T16:39:00.000+01:00

Nederlandse huishoudens zullen dit jaar gemiddeld 440 euro aan kerstinkopen besteden.Dit voorspelt de Raad Nederlandse Detailhandel(RND)op basis van de hoge omzet aan Sinterklaasinkopen van dit jaar. In totaal verwachten de winkeliers in de week voor kerst 700 miljoen euro extra omzet. In veel steden is het op 23 december een koopzondag. Ook dit draagt bij aan een hogere omzet.

Geld lenen een hype?

2007-12-11T15:58:00.000+01:00

Tegenwoordig lijkt het wel of geld lenen een hype is. Terwijl onze grootouders hun geld nog in een oude sok of matras verstopten en al hun schulden eerst netjes afbetaalden voor ze iets nieuws kochten, heeft tegenwoordig niemand meer moeite met geld lenen. Sterker nog; de meesten onder ons hebben meer dan één lening uitstaan.

Vaak vergeet men dat een( kleine)schuld bij een postorderbedrijf ook onder lenen vallen. Creditcards, hypotheken, persoonlijke leningen, kwartaalkredieten, 'Koop nu, betaal later'arangementen voor de wasmachine of TV, het kan niet op.

En hoewel al dat onzichtbare geldverkeer bijzonder goed voor de economie is, is een waarschuwing hier wel op zijn plaats. Omdat wij het geld niet meer in onze handen of loonzakje krijgen maar alles digitaal wordt overgemaakt, hebben wij ook minder benul van de waarde van geld en geven het dus ook veel makkelijker uit. Want zeg nou zelf... de kerst komt er aan en u wilt toch ook cadeautjes kopen? Een paar euro meer of minder rood maakt ook niet uit. Maar hierin schuilt juist het gevaar. We willen steeds meer en kunnen steeds makkelijker rood staan. Zo kom je in een vicieuze cirkel terecht waar men soms nog maar moeilijk uit kan komen met soms verstrekkende gevolgen waarbij huisuitzettingen aan de orde van de dag zijn. Dus bij deze nog even voor de kerst; denk na voor u weer iets koopt want in januari zit u met de gebakken peren.

Utrechtse Heuvelrug; koploper op woongebied

2007-12-11T13:15:00.000+01:00

Nu mensen steeds meer bewust worden dat natuur en milieu heel belangrijk zijn, zie je ook een schifting in woongedrag. Steeds meer mensen trekken weg uit de grote steden naar het platteland.

De Utrechtse Heuvelrug is een voorbeeld van een gebied dat een enorme aantrekkingskracht heeft op mensen uit de randstad. De centrale ligging, goede verbindingen, uitstekende woonvoorzieningen en de hoge kwaliteit van de woonomgeving met de prachtige natuur van Nationaal Park Utrechtse Heuvelrug hebben een aanzuigende werking op woningzoekers uit het hele land. Men betaalt graag wat meer voor dat extra woongenot.

Het investeren in stenen of, met andere woorden, in een huis of bedrijfsobject is nog steeds één van de best renderende beleggingen mits locatie en omgeving goed zijn.

Gunstige rente
De gunstige rente en aantrekkende economie hebben er het afgelopen jaar voor gezorgd dat de huizenprijzen weer zijn gestegen. Uw investering is dus geld waard.

Hypotheek oversluiten kan gunstig zijn
Veel mensen zitten vast aan een hypotheek met een relatief hoge rente. In sommige gevallen is het raadzaam om die oude hypotheek over te sluiten naar een nieuwe hypotheekvorm met een lagere rente. Ondanks het feit dat u misschien een boete moet betalen, kan het oversluiten u op de langere termijn geld besparen. U kunt hiervoor het best advies vragen bij een Hypotheek adviseur. Deze adviseur maakt een offerte en gaat samen met u kijken naar de gunstigste vorm, de financiën en of het zinvol is om over te sluiten.

Geld lenen met of zonder BKR registratie

2007-12-10T23:23:00.000+01:00

Heeft u snel geld nodig maar wel een BKR registratie?

In principe wordt iedereen met een krediet of lening in Nederland geregistreerd bij BKR. Als u snel geld wilt lenen zonder BKR registratie dan zijn er wel bedrijven die geld lenen maar dit is ten sterkste af te raden! Vaak vragen ze uw auto als onderpand en berekenen hele hoge rentes. Dit brengt grote risico's met zich mee wanneer u( even)niet in staat bent om aan uw betalingsverplichtingen te voldoen.

Zonder vast inkomen is het erg moeilijk om een krediet of hypotheek aan te vragen. De meeste kredietverstrekkers houden namelijk van zekerheid. Het risico dat de lening niet of niet op tijd wordt betaald is voor de meeste banken te groot.

Er zijn echter wel bepaalde mogelijkheden om toch een lening of hypotheek te krijgen. Freelancers of zelfstandigen hebben wel inkomen. Het inkomen is echter onregelmatig en dat kan nadelig zijn. Dit geldt ook voor mensen die op provisiebasis werken.

Als u toch een lening of hypotheek kunt krijgen zijn er vaak wel aanvullende voorwaarden van toepassing die het risico voor de kredietverstrekkers beperken. Daarnaast zal er gekeken worden naar uw huidige situatie:

- Hoe is uw arbeidverleden?
- Heeft u een partner met een vast inkomen?
- Hoeveel wilt u lenen?
- Wat zijn uw arbeidsvooruitzichten ?

Makkelijk geld lenen

2007-12-10T21:43:00.000+01:00

U kunt op allerlei manieren geld lenen. Hieronder volgen de meest voorkomende.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet kunt u continu geld lenen tot een maximaal bedrag. Als het geld is afgelost, kun u steeds weer opnieuw opnemen tot aan de limiet weer is bereikt. De rente bij een doorlopend krediet is vaak lager dan bij andere leningen, maar de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Er moet elke maand wel een vast bedrag aan rente en aflossing worden betaald maar dat bedrag is afhankelijk van de rentestand. Een nadeel kan zijn dat u van tevoren niet weet hoe lang u bezig bent met het aflossen van de lening. Voordeel is dat u altijd over geld beschikt zolang er maar maandelijks afgelost wordt.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent u een van te voren vastgesteld bedrag, waarbij de hoogte van de rente en de looptijd vast staan. Bij dit soort leningen weet u precies waar u aan toe bent. Een nadeel kan zijn dat de rente vaak hoger is dan bij een doorlopend krediet.

Betaalrekening

Bij de meeste betaalrekeningen kunt u rood staan. Meestal tot een bepaalde limiet, die weer afhankelijk is van uw maandelijkse inkomen. Over het algemeen is rood staan gebonden aan een bepaalde termijn, bijvoorbeeld dat het tekort binnen drie maanden moet zijn aangevuld. Als u snel geld nodig heeft is de betaalrekening de manier bij uitstek om snel geld te lenen. De rente zit over het algemeen tussen die van het doorlopend krediet en de persoonlijke lening in.

Andere leningverstrekkers

Tegenwoordig kun je bijna overal een lening afsluiten. Autodealers, witgoedwinkels en zelfs muziekinstrumenten- verkopers bieden vaak leningen aan. Meestal gaat het dan om huurkoop. Na een aanbetaling betaalt u het restant in termijnen. Let op: veel mensen realiseren zich niet dat zij pas eigenaar zijn van van de auto, televisie of piano als de laatste termijn is afbetaald. Mocht u de aflossing niet langer kunnen betalen, maar ondertussen wel al 75% hebben afbetaald, dan wordt uw aankoop toch verkocht. Als de opbrengst van die verkoop niet voldoende is om de schuld af te betalen, moet u de rest bijbetalen. Een ander nadeel is dat er bij huurkoop een vrij hoge rente betaald wordt.

Creditcard

Wanneer u een creditcard heeft, kunt u tot een bepaald bedrag aankopen doen die later van uw rekening worden afgeschreven. Bij de meeste creditcardmaatschappijen kunt u in termijnen betalen. Over het algemeen wordt dan wel een hogere rente betaald dan bij een bank.

Postorderbedrijven

Postorderbedrijven en grote winkels bieden vaak ook een afbetalingssysteem aan, meestal door middel van een klantenkaart of klantnummer. Ook deze winkels bieden tegenwoordig kredieten aan. Let op: hier betaalt u een véél hogere rente dan bij de bank, meestal tegen het wettelijk maximum.

Hyptheek

Een hypotheek is een lening voor onroerend goed met dat zelfde onroerend goed als onderpand. Met het geleende geld koopt u bijvoorbeeld een huis, dat ook echt uw eigendom wordt. Wanneer u echter niet aan de betalingsverplichtingen kunt voldoen, kan de hypotheekverstrekker uw huis verkopen om de schuld mee af te betalen. Omdat een hypotheek vrij veel zekerheid biedt, rekenen de kredietverstrekkers voor een hypothecaire lening een vrij lage rente. Wanneer u in het bezit bent van effecten, dan kunt u die als onderpand voor een lening gebruiken. Het krediet kun u gebruiken waarvoor u wilt, maar vaak wordt deze lening gebruikt om nieuwe effecten te kopen. Omdat u een onderpand hebt, kan de rente lager zijn dan de rente op een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. U kunt soms tot 80% van de koerswaarde van de effecten lenen, maar wanneer het op de beurs slecht gaat, kan de bank u verzoeken om meer onderpand te geven. Ook kunnen sommige levensverzekeringen als onderpand gebruikt worden, maar dat moet dan wel uitdrukkelijk in de polis staan.

Wat is een BKR registratie?

2007-12-10T19:02:00.000+01:00

BKR is de afkorting voor het Bureau Krediet Registratie.
Bijna iedereen met een krediet is bekend bij BKR. Bij BKR is bekend welke kredieten iemand op dit moment heeft en welke de afgelopen vijf jaar zijn beëindigd.

BKR helpt voorkomen dat iemand (financieel) te veel hooi op zijn vork neemt. BKR informeert kredietverleners die bij hen aangesloten zijn over kredieten die iemand op dat moment heeft lopen of in de afgelopen vijf jaar heeft beëindigd. Hierbij moet je denken aan bijvoorbeeld banken en aanbieders van mobiele telefonie. Deze BKR informatie helpt de kredietverleners om te beslissen of het verantwoord is om een krediet te verstrekken. Hiermee zorgt BKR ervoor dat iemand niet meer leent dan hij of zij kan aflossen en zorgt BKR er tevens voor om de financiële risico’s voor kredietverleners te beperken. Kredietverleners zijn wettelijk verplicht om onderzoek te doen naar iemands gegevens zodra iemand een krediet aanvraagt. Bij het beheren van lopende kredieten of het openen van een betaalrekening mogen ze eveneens informeren bij BKR naar die gegevens.

Over welke informatie beschikt BKR?

Uw persoonsgegevens en kredietgegevens staan bij BKR geregistreerd als u een lening of krediet heeft afgesloten. BKR heeft informatie over vrijwel alle consumptieve kredieten die in Nederland zijn afgesloten zoals bijvoorbeeld een persoonlijke lening, een ‘koop nu, betaal later’ arrangement etc. Over het algemeen geldt dat iemands krediet bij BKR bekend is als diegene tenminste drie maanden over het krediet kan beschikken en het bedrag tussen € 500,00 en € 125.000,00 ligt. Het gaat dus om alle kredieten en niet alleen om kredieten met betalingsproblemen. Het BKR beschikt niet over informatie van andere betalingsverplichtingen zoals bijvoorbeeld de huur die iemand betaalt. Een hypotheek wordt pas geregistreerd als iemand langer dan 120 dagen een termijnbedrag niet heeft betaald. De gegevens die BKR ontvangt worden uitsluitend door de kredietverleners die bij BKR zijn aangesloten verstrekt. De aangesloten kredietverleners zijn terug te vinden op http://www.bkr.nl/
Wanneer er wijzigingen optreden in iemands gegevens worden die wijzigingen ook doorgegeven. Bijvoorbeeld als iemand een krediet volledig heeft afgelost of als er een betalingsachterstand is ontstaan.

Hoe lang blijven de gegevens bij BKR zichtbaar?

Nadat iemand een krediet heeft beëindigd, blijven alle gegevens nog vijf jaar zichtbaar bij BKR. Hierdoor heeft een kredietverlener over een langere periode een beeld van iemands financiële situatie. Na vijf jaar verdwijnen de gegevens uit het bestand van BKR.

Wie heeft toegang tot de gegevens bij BKR?

Alleen kredietverleners of uzelf kunnen bij BKR informeren naar uw gegevens. Gegevens kunnen uitsluitend schriftelijk opgevraagd worden bij BKR. Meestal ontvangt de kredietverlener binnen zeven werkdagen het gevraagde overzicht. De kosten voor het inzien bedragen € 4,50. De gegevens kunnen ook rechtstreeks bij BKR opgehaald worden. Hiervoor dient u minimaal drie dagen tevoren een afspraak te maken bij BKR. Een geldig legitimatiebewijs is echter wel vereist.

Wat te doen als de gegevens bij BKR niet juist zijn?

Als iemand na het opvragen van zijn gegevens denkt dat de gegevens niet kloppen, kan men contact opnemen met de kredietverlener bij wie het krediet is afgesloten. BKR kan alleen in opdracht van de kredietverlener iemands gegevens wijzigen. Indien de gegevens inderdaad onjuist zijn, heeft u uiteraard recht op correctie. Wanneer beide partijen niet tot overeenstemming komen, kunt u het geschil voorleggen aan de geschillencommissie van BKR. Deze commissie bestaat uit onafhankelijke deskundigen op het gebied van privacywetgeving en kredietverlening. Zij oordelen of BKR en de kredietverlener zich hebben gehouden aan de BKR regels. De uitspraken van de geschillencommissie zijn bindend. Iedereen moet zich dus neerleggen bij deze uitspraak.

Ook geld nodig in de dure decembermaand?

2007-12-09T20:56:00.000+01:00

Een kwartaalkrediet kan een optie zijn. Om een idee te krijgen van het bedrag dat u kunt lenen volgt hieronder een richtlijn. Het te lenen bedrag komt ongeveer overeen met uw maandelijkse inkomsten. Dus als u bijvoorbeeld een inkomen heeft van € 1.500 dan heeft u ook een limiet van € 1.500.
Hoe hoger uw inkomen hoe meer u kunt lenen.